Коронавирус: кого отправят на кредитные каникулы

Ситуация с распространением коронавируса в мире и в нашей стране наделала немало шума. Все регионы объявили режим самоизоляции, сотрудников стали переводить на дистанционный способ работы, закрывают торговые центры и предприятия и т.д. Неудивительно, что при таком раскладе многие сейчас пребывают в состоянии паники. кредитные каникулы банки

Сидеть дома это конечно хорошо, но с другой стороны есть ряд вопросов, которые не могут не волновать. И главный вопрос – что делать с кредитами. Практически каждая семья имеет кредит, а то и несколько.

Правительством были разработаны меры поддержки населения в виде предоставления кредитных каникул. Закон увесистый, аж на 44 листах. И сегодня мы кратко и понятно расскажем о том, кто и в каком порядке вправе рассчитывать на предоставление кредитных каникул. кредитные каникулы банки

Итак, что такое кредитные каникулы. Простым языком – льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи, предусмотренные договором. В период каникул не начисляются штрафы и неустойки, не может быть обращено взыскание на залог, не могут быть предъявлены требования к поручителю.

По сути, у заемщика будет небольшая фора по времени для того, чтобы решить свои финансовые проблемы, не опасаясь претензий со стороны банка.

В зависимости от того, кем является заемщик – обычным физическим лицом или предпринимателем – законом установлены 2 возможных варианта требований. Обычные граждане вправе рассчитывать только на отсрочку по выплатам, а предприниматели, по своему усмотрению, вместо отсрочки могут просить снизить размер платежей по кредитам.

При этом, законом не запрещено в период действия каникул вносить денежные средства в погашение займа. Они пойдут в первую очередь на погашение основного долга.

Все ли вправе рассчитывать на предоставление кредитных каникул?

К сожалению, нет. Для предоставления льготных каникул должно быть соблюдено 3 условия:

1-е условие - сумма займа не должна превышать размер, установленный Правительством РФ. На сегодняшний день установлены следующие лимиты: - для ипотеки не более 1,5 млн. рублей; - для автокредитов не более 600 тыс. рублей; - для потребительских кредитов физических лиц 250 тыс. рублей; - для потребительских кредитов предпринимателей 300 тыс. рублей; - для кредитов с лимитом кредитования для физических лиц 100 тыс. рублей.

Как видим уже на этом этапе круг лиц, имеющих право требовать предоставления кредитных каникул, существенно ограничен. По данным статистики средний размер ипотеки по стране составляет 2,2 млн. рублей, автокредит 800 тыс. и лишь обычные кредиты граждан в среднем варьируются в районе 200 тыс. рублей. кредитные каникулы банки

2-е условие – снижение дохода заемщика более чем на 30%, по сравнению с его среднемесячным доходом за прошлый год. Снижение дохода нужно будет подтверждать, но об этом чуть позже. Сразу можно отметить, что граждане, которые получают серую зарплату попросту не смогут подтвердить снижение своего дохода. Таких людей не мало, и это условие автоматически отсекает им возможность требовать предоставления кредитных каникул.

3-е условие – на момент обращения за предоставлением кредитных каникул в отношении заемщика не должен действовать льготный период, установленный в соответствии с законом «О потребительском кредите».

Идем дальше.

Какой срок кредитных каникул?

Максимальный срок составляет 6 месяцев. Заемщик вправе требовать полного срока, либо меньшего, это его право. Но, лично мое мнение, лучше сразу просить 6 месяцев. Неизвестно как будет развиваться ситуация в дальнейшем, повторного предоставления каникул или увеличения их срока не предусмотрено, а вот прекратить действие льготного периода досрочно никто не запрещает. Поэтому, проси больше и действуй по ситуации.

Как рассчитывается срок?

Как уже было сказано, продолжительность льготного периода определяется заемщиком самостоятельно. А вот с порядком его исчисления имеются нюансы.

Так, заемщик может просить установить начало льготного периода:

- по обычным кредитам – за 14 дней до даты требования; - по ипотечным кредитам – за 30 дней до даты требования.

Очевидно, такой шаг ориентирован на заемщиков, которые уже просрочили очередной платеж. И определение начала льготного периода «задней датой» позволит избежать негативных последствий в виде просрочки по кредиту. Если же заемщик в требовании не указал продолжительность льготного периода и дату его начала, то он автоматически будет равен 6 месяца и начнет исчисляться с даты направления заемщиком требования банку.

Как требовать предоставления каникул? кредитные каникулы банки

Для этого требуется направить требование в банк. Форма требования не установлена, поэтому можно писать в свободной форме. Главное, чтобы требование содержало: - указание на приостановление обязательств заемщика по договору; - указание, что оно направлено в соответствии с Федеральным законом от 01.01.2020 г. - продолжительность кредитных каникул и дату их начала.

Требование может быть направлено разными способами: лично, почтой, с помощью электронных сервисов банка и даже с помощью телефона. Лучше, конечно же, направить его в письменном или электронном виде. В течение 5 дней с момента получения банк должен рассмотреть требование и направить заемщику уведомление о подтверждении или не подтверждении льготного периода.

Если в течение 10 дней с момента направления заемщиком требования в банк, последний не направит никаких уведомлений заемщику, льготный период считается подтвержденным.

Нужно ли прикладывать к требованию какие-либо документы?

Нет, при направлении требования прикладывать документы не нужно. НО! Банк вправе потребовать от заемщика предоставить документы, подтверждающие соблюдение заемщиком условий (см. выше) предоставления каникул (к таким документам относятся: справки 2-НДФЛ, справка с центра занятости о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности и любые иные документы, перечень открытый), либо запросить сведения самостоятельно в ИФНС, ПФР, ФСС и др. органах.

При поступлении требования о предоставлении документов, заемщик обязан их предоставить в течение 90 дней, при наличии уважительных причин, срок может быть продлен еще на 30 дней. Если вы не представите документы, либо банк получит информацию из госорганов и выявит несоответствие заемщика условиям предоставления каникул, то льготный период будет считаться неподтвержденным! Последствия, как вы понимаете, будут плачевными. Заемщик окажется на просрочке, ему начислят проценты, неустойки и штрафы. Будьте бдительны. А то можете оказаться в ситуации, когда банк в течение 5 дней подтвердит предоставление кредитных каникул, а впоследствии их аннулирует!!!!!!

Сразу отмечу, что с появлением кредитных каникул, появились и мошенники. Они предлагают липовые документы или решают с гарантией все вопросы с банком. Не пользуйтесь услугами подобных лиц, и уж тем более не предоставляйте банку поддельные документы.

Что будет после окончания кредитных каникул? Заемщик продолжит погашать кредит на прежних условиях, с учетом уточненного графика платежей. кредитные каникулы банки

Помните, отсрочка не означает, что не будут начисляться проценты. Будут и их придется заплатить. Набежавшие проценты нужно будет погасить:

- по кредитной карте - равными долями в течение 24 месяцев после окончания льготного периода. - по потребительским и ипотечным кредитам - после погашения основного долга. Размер ежемесячных платежей от этого не изменится.

Просто вырастет срок кредита - на срок каникул и на тот срок, который потребуется, чтобы отдать дополнительно набежавшие проценты.

Резюмируем.

Воспользоваться отсрочкой смогут далеко не все. Большей части заемщиков придется выкручиваться самостоятельно. Вариантов немного: реструктуризация долга, перекредитовка, банкротство.

Отсрочка не бесплатна. Проценты будут капать, срок кредита увеличится. В общем, сэкономить в итоге не получится. Перед обращением в банк с требованием внимательно проанализируйте, соответствуете ли вы условиям предоставления каникул, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.